個人理財往往都會在不知不覺地犯下不少錯誤。不過，由於個人只是看顧自己的生活，就算偶然犯錯，亦未必會對財政造成太大的影響。但若在家庭角度而言，家庭成員各自的理財小錯誤，加起來就不小，若更是不自覺的話，將會危及整個家庭財政狀況。
以家庭作單位，有很多財務目的要達到，如家中有長者，就要多為醫療開支籌謀；家中有子女，亦要為其教育經費鋪路；家庭支柱要有一定保障，同時又要為退休作好準備……一個一個的理財目標，都是要好好計劃的。
積少成多 求穩定回報
不過，不論是個人或家庭的理財項目上，目標混亂，便容易出現理財的毛病。尤其是港人往往將「理財」當作成「投資」。康宏理財產品及研究部董事陳子建表示，投資只是理財的其中一個環節。「理財是一個長期的習慣，靠積少成多及長期穩定的投資回報，建立財富。但港人都很沉迷如何在最短時間內，賺到最大的利潤，與理財的理念相違背。」
另外，香港人普遍喜愛投資物業，甚至有不少家庭會將大部分收入去供樓，在理財角度上，這並不明智。陳子建指出，樓宇按揭負擔不輕，不能因為眼看樓價急升而入市，而是要按家庭的能力能否應付。高信投資顧問資產管理部高級經理廖婉玲亦指出，這個以大部分收入去供樓的情況，實在很平常。
投資相連保險欠透明度
既成事實，最重要便是如何利用餘下的資金，去保障家庭及積聚資產。廖婉玲指出，有些家庭為了保障及增值兩者兼得，會選擇一些投資相連保險，卻忽略了當中的收費成本。「投資相連保險的收費透明度不高，其實很多都分別在保險及投資兩方面作出收費，先做保障，再做投資。但若將保障及投資分開進行，收費透明度高，投資資本又是百分百投資，投資回報會做得更好。」
家庭理財要避免什麼？
家庭的理財計劃，要顧及的東西，較只是一個個人理財計劃多得多，錯誤也是人人不同，那麼為家庭理財要避免些什麼呢？
正如之前所說，家裡很多事項，都是細微細眼，可能會被忽略，但又對整個家庭的開支有深遠影響，柴米油鹽就是這些例子。小數怕長計，節約少不了。
陳子建提出，盲目追求高消費項目都會不利家庭理財，而「一卡在手世界通行」的信用卡有時便會變成一個陷阱，如果隨意透支又不能每月清還，費用及利息支出便會非常驚人。
切忌胡亂投資
陳子建表示，投資股票需要有一定的經濟能力、對市場有一定的認識，以及要有判斷能力。但若你只是看到別人賺錢而心動又跟盲目入市，自己又未具備相關認識，就可能會賠掉畢生積蓄，甚至令家庭財政陷入危機。而廖婉玲亦提出，股票買賣愈多，佣金及其他收費也會愈高，也是理財上必須小心的。
以家庭作單位，有很多財務目的要達到，如家中有長者，就要多為醫療開支籌謀；家中有子女，亦要為其教育經費鋪路；家庭支柱要有一定保障，同時又要為退休作好準備……一個一個的理財目標，都是要好好計劃的。
積少成多 求穩定回報
不過，不論是個人或家庭的理財項目上，目標混亂，便容易出現理財的毛病。尤其是港人往往將「理財」當作成「投資」。康宏理財產品及研究部董事陳子建表示，投資只是理財的其中一個環節。「理財是一個長期的習慣，靠積少成多及長期穩定的投資回報，建立財富。但港人都很沉迷如何在最短時間內，賺到最大的利潤，與理財的理念相違背。」
另外，香港人普遍喜愛投資物業，甚至有不少家庭會將大部分收入去供樓，在理財角度上，這並不明智。陳子建指出，樓宇按揭負擔不輕，不能因為眼看樓價急升而入市，而是要按家庭的能力能否應付。高信投資顧問資產管理部高級經理廖婉玲亦指出，這個以大部分收入去供樓的情況，實在很平常。
投資相連保險欠透明度
既成事實，最重要便是如何利用餘下的資金，去保障家庭及積聚資產。廖婉玲指出，有些家庭為了保障及增值兩者兼得，會選擇一些投資相連保險，卻忽略了當中的收費成本。「投資相連保險的收費透明度不高，其實很多都分別在保險及投資兩方面作出收費，先做保障，再做投資。但若將保障及投資分開進行，收費透明度高，投資資本又是百分百投資，投資回報會做得更好。」
家庭理財要避免什麼？
家庭的理財計劃，要顧及的東西，較只是一個個人理財計劃多得多，錯誤也是人人不同，那麼為家庭理財要避免些什麼呢？
正如之前所說，家裡很多事項，都是細微細眼，可能會被忽略，但又對整個家庭的開支有深遠影響，柴米油鹽就是這些例子。小數怕長計，節約少不了。
陳子建提出，盲目追求高消費項目都會不利家庭理財，而「一卡在手世界通行」的信用卡有時便會變成一個陷阱，如果隨意透支又不能每月清還，費用及利息支出便會非常驚人。
切忌胡亂投資
陳子建表示，投資股票需要有一定的經濟能力、對市場有一定的認識，以及要有判斷能力。但若你只是看到別人賺錢而心動又跟盲目入市，自己又未具備相關認識，就可能會賠掉畢生積蓄，甚至令家庭財政陷入危機。而廖婉玲亦提出，股票買賣愈多，佣金及其他收費也會愈高，也是理財上必須小心的。
三大正確步驟
要為整個家理好財務，各成員也要付出努力，更要經常溝通了解，而達成的共同目的。陳子建表示，家庭理財針對各個階段的不同需要，按家庭資產狀況及風險承受力，來調整資產分配，陳子建就提出的家庭理財的三大步驟，供大家參考。
第一步：盡早擬定理財目標
將目標分開長、中、短期，排出優先次序，逐一將目標實現。
第二步：掌握現有資產狀
擬定財務目標後，便要檢視現有的資產，找出現有資產跟理財目標兩者之間的差距，再在訂定時間內，透過各種理財方法，來拉近距離。
第三步：分析現有財務狀
以理財角度找出生活理財上的強項與弱項，如是否有過多額外支出、現有投資是否與現階段的理財目標相符、是否有閒資未有好好利用等，
檢視後再調節投資組合。
弄清項目先後次序
一個好的家庭理財計劃，除了要有好的步驟依循，還要知道各種理財項目的重要性。廖婉玲則指，家庭理財計劃最重要是保障，然後才是各項
與投資相關的項目。
保障之所以重要，是因為可以減輕突如其來的開支對家庭財政的負擔或打擊，因此，廖婉玲建議保障在家庭理財的考慮中應為首位。
「有了保障之後，才計劃為將來生活的長線投資選擇目標，如子女教育基金及父母的退休基金等。為這些長線而又必須的開支做好準備之後，
才應作一些較高風險的投資。」
高風險投資 最後才考慮
廖婉玲建議家庭理財在最後才作高風險投資，是因為港人都偏好將所有資金都投資在股票上，但這並不是一個聰明的理財方法。
「市道好時，投資股票回報當然會好，但若市道差，投資的資金可能會付諸流水，對家庭的財政負擔會造成一定的影響。」廖婉玲道。
撰文：翁金汶
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