理財您才

兒 童 危 機 意 識 不 足 ， 容 易 發 生 意 外 ， 加 上 抵 抗 力 不 及 成 人 ， 不 時 發 燒 感 冒 肚 瀉 ， 故 醫 療 及 門 診 保 障 十 分 重 要 。 現 時 只 有 少 數 保 險 公 司 ， 提 供 同 一 保 單 有 齊 兩 項 保 障 ， 其 中 以 建 銀 香 港 最 抵 用 ， 而 東 亞 住 院 及 手 術 保 障 額 較 高 。 　 記 者 ： 黃 碧 珊

市 場 上 大 部 份 保 險 公 司 及 銀 行 提 供 的 醫 療 及 門 診 保 險 ， 只 可 分 別 獨 立 投 保 ， 暫 只 有 建 銀 香 港 、 滙 豐 、 保 柏 及 東 亞 容 許 客 戶 於 醫 療 保 單 上 ， 附 加 門 診 保 障 。

兼 具 門 診 及 醫 療 的 兒 童 醫 療 保 險 計 劃 ， 受 保 人 年 齡 可 低 至 15 日 大 ， 假 設 為 3 歲 女 童 投 保 最 基 本 的 醫 療 及 附 加 門 診 計 劃 ， 以 建 銀 「 醫 療 保 險 」 每 年 保 費 最 低 ， 只 需 3647 元 ， 最 高 則 是 東 亞 「 優 越 醫 療 」 ， 要 8584 元 ， 較 建 銀 多 逾 倍 （ 見 表 ） 。

睇 門 診 滙 豐 不 限 次 數

門 診 保 障 方 面 ， 索 償 方 式 按 保 障 內 容 有 別 ， 滙 豐 及 建 銀 規 定 受 保 人 到 指 定 網 絡 內 的 醫 生 求 醫 ， 每 次 睇 症 只 需 付 自 負 金 額 ， 例 如 普 通 科 門 診 收 費 200 元 ， 每 次 只 需 支 付 30 元 ， 毋 須 事 後 索 償 。 東 亞 及 保 柏 沒 有 指 定 醫 生 ， 較 方 便 ， 惟 要 先 繳 全 費 ， 其 後 才 向 保 險 公 司 索 償 。 保 柏 最 多 賠 160 元 ， 東 亞 賠 償 額 為 門 診 費 用 八 成 ， 上 限 190 元 。

人們常說，女人如花，但殊不知，落花無情，自有凋謝的那一天，然而，會理財的女人就如同一朵永不凋零的花朵，嫵媚動人，她的一生注定因為理財而變得更美麗、更精彩。

　　記得2004年張艾嘉的一部《20，30，40》曾風靡一時，它講述了20多歲去台灣當歌手的少女小潔、30多歲的空姐想想和40歲多歲的花店老板娘施亦梅各自不同的生活。可以說，對于女人而言，20歲、30歲、40歲是她們一生中最具韶華和活力的歲月，如何有效地把握這三個年齡段的財富，或許也正是廣大女性朋友最為關心的話題。工行理財專家徐雯為各種年齡的女性理財支招。

　　20歲─花樣年華的時代

　　群體特征：20歲年齡段的女性正處于花樣年華之時，跨出學校校門不久，剛參加工作，漫漫人生路剛剛開始。她們的知識文化水平較高，對新生事物有著強烈的興趣，追求時尚，日常開銷較大，經濟收入要比其他年齡段低。

　　理財需求：處于這一年齡層的女性理財的主要目標是積累充實自我、提升自我的經濟資本或是為步入婚姻殿堂而作相應的資金准備等。

　　理財建議：20-30歲是未來家庭資金的積累期，因此，理財的主要內容是努力尋找高薪機會並埋頭工作，廣開財源，投資的目的不在于獲利而在于積累資金，這時期的理財可以選擇“強迫儲蓄形式”的產品。建議如下：

　　───銀行零存整取。銀行零存整取的手續非常方便，但是收益相對較低。

　　───基金定投。所謂的基金定投是指投資者于每月固定的時間以固定的金額購買基金的一種投資方式。基金定投的主要特點有：積少成多，平均成本，投資起點低，手續簡便。

　　───儲蓄型保險。儲蓄型保險是一種把保險功能和儲蓄功能相結合的產品，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內不出險，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險受益人。

　　30歲─智慧獨立的時代

　　群體特征：30歲年齡層的女性，一般已經結婚，已經有或計劃要生小孩，經濟收入增加且生活穩定，家庭已有一定的經濟基礎，希望能進一步提高生活質量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經濟壓力和精神壓力，資產增值願望比較迫切。

　　理財需求：理財目的相對于20歲的年輕女孩而言要複雜得多，以住房需求、子女的教育金為主。

　　理財建議： 對于風險承受力較低、剛剛進入理財市場的投資者，保本類銀行理財產品無疑是一個很好的選擇，收益預期不要太高，以戰勝同期儲蓄利率為起點，選擇收益設計簡單、投資對象明確的產品，但需要控制流動性風險。通常而言一年期的理財產品比較合適。

　　針對今年震蕩行情的市場特點，有經驗的女性投資者可以做一些基金配置，選擇平衡型和新發指數型、股票型基金組合的方式，結合市場階段性進行波段操作。

      40歲─成熟優雅的時代

　　群體特征：40歲的女性在經濟上、生活上都趨于穩定，對未來人生安排和生活目標也日漸清晰。

　　理財需求：以子女大學教育經費、贍養父母費用、自身養老需求為主，在投資增值的同時，要保持合理的流動資金以備急用。

　　理財建議：處于這個年齡層的女性可以採取基金定投計劃及單筆投資雙軌進行的方式來積累子女的大學教育金以及自身的退休養老金基金，投資標的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，身體機能有所下降，疾病的發生率也大大提高，因此，在追求資產增值的同時也應加大對保險需求的投入。

　　50歲-60歲─安享幸福的時代

　　群體特征：50歲-60歲的女性，子女多已獨立，在事業方面，有些退休在家，有些已經形成了既定模式，沒什麼大的變動。同時這一階段又是女性的生理轉折期，身體比較容易出狀況。

　　理財需求：會產生養老、疾病治療費用以及旅游度假費用，要幫助子女成家立業，希望有能力為子女購房等助一臂之力，並希望逐步將財產傳承給子女。

　　理財建議：這個階段的女性理財主要以老年保障為主，一些思想比較傳統的女性可能還想給子女多留一點遺產。此時不妨從事一些房產方面的投資。因為房產投資往往需要較高的投入，收益期長而穩定，與老年時期的生活經濟需要相吻合。

“三八”婦女節即將來臨，有關女性理財的話題頗受人關注。有關理財專家提示，對於女性來說，投資理財的計劃也要與自身的年齡段相契合。

    工商銀行上海分行理財師徐喆雯表示，由於處於不同的年齡階段，女性在收入、風險承受能力和理財需求上都不盡相同。一般而言，20歲、30歲和40歲是大體上劃分投資計劃和比例的重要分界點。 　

20歲：進行資金儲備

    在理財建議上，徐喆雯表示，20－30歲是未來家庭資金的積累期，因此，理財的主要內容是廣開財源，投資的目的不在於獲利而在於積累資金，這時期的理財可以選擇“強迫儲蓄形式”的產品。比如銀行的零存整取業務，基金定投和儲蓄型保險都是可以考慮的品種。

30歲：讓資產增值

    對於30歲年齡層的女性來說，讓資產增值是這個階段理財的重要目標。

    對於那些剛進入理財市場的投資者，在目前的市場環境下，保本類銀行理財產品應該是選擇之一。當然，那些風險承受能力強，且有投資經驗的女性，則可以結合今年震蕩行情的市場特徵，做一些基金的配置，如一些平衡型和指數型基金與股票型基金配合起來做，或者直接入市進行波段操作。     

40歲：為養老金做準備

    徐喆雯分析，處於40歲年齡層的女性可以採取基金定投計劃及單筆投資雙軌進行的方式來積累子女的大學教育金以及自身的養老金，投資標的以平衡型基金或債券基金為主，逐步減少股票的投資。此外，也應加大對保險需求的投入。（記者 金蘋蘋）

（聲明：本版文章內容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，不代表本網觀點，不構成投資建議。投資者據此操作，風險請自擔。）

女性理財的 7 點忠告

要把握自己未來的生活，必須有一個好的個人理財計劃。以下 7 點忠告送給那些渴望精明理財、
提升生活品質、增加個人財富的女性，相信會對妳大有裨益。

更新觀念

別再把不懂理財當成是小女人嬌羞的一部分，現代的女人不僅要自己賺錢、自己理財，

還要學會自己投資、自己計劃未來。

學習理財

女性對於需要冒險、判斷力和財經知識的投資總是有點敬而遠之，常常只是將錢存入銀行，

而不去考慮投資回報和通貨膨脹的問題；或太過投機而使自己的財富處於極大的危險之中。

現代女性需要利用時間學習理財的知識，瞭解相關的技巧。

設定目標

定出妳的短期財務目標（１個月、半年、１年、２年）和長期財務目標（５年、１０年、

２０年）。拋開那些不切實際的幻想。如果妳認為某些目標太大了，就先分割成小的具體目

標，然後確定各種目標的實現順序，例如未來二十年的奮鬥目標和每個月的存款數目等。

計算資產

計算出自己的凈資產，再計算出要實現妳所訂的理財目標，需要每個月存下多少錢。

強迫儲蓄

計算出每個月應該存多少錢之後，每月收到薪水時，就將其中的一定數目，例如$1,200

存入銀行，那麼若干年後這就將是一筆可觀的財富，這是實現個人理財目標的關鍵一環。

而且為了應付意外的支出，平時就要存一筆專門的應急款，這樣才不會在突然需要用錢時

動用定期存款而損失利息。

精明購物，控制透支

對於每個人來說，經濟實惠的含義各不相同，有人可能是大拍賣時的揀貨高手，有些人則

信奉寧缺毋濫的購物原則。由於個人收入、生活方式的差異，精明二字的解釋也各有不同，

所以購物時的花費千萬不要隨意。每次當妳想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東

西嗎？沒有了它就不行嗎？相信可以幫助妳省下許多錢。