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兒 童 危 機 意 識 不 足 ， 容 易 發 生 意 外 ， 加 上 抵 抗 力 不 及 成 人 ， 不 時 發 燒 感 冒 肚 瀉 ， 故 醫 療 及 門 診 保 障 十 分 重 要 。 現 時 只 有 少 數 保 險 公 司 ， 提 供 同 一 保 單 有 齊 兩 項 保 障 ， 其 中 以 建 銀 香 港 最 抵 用 ， 而 東 亞 住 院 及 手 術 保 障 額 較 高 。 　 記 者 ： 黃 碧 珊

市 場 上 大 部 份 保 險 公 司 及 銀 行 提 供 的 醫 療 及 門 診 保 險 ， 只 可 分 別 獨 立 投 保 ， 暫 只 有 建 銀 香 港 、 滙 豐 、 保 柏 及 東 亞 容 許 客 戶 於 醫 療 保 單 上 ， 附 加 門 診 保 障 。

兼 具 門 診 及 醫 療 的 兒 童 醫 療 保 險 計 劃 ， 受 保 人 年 齡 可 低 至 15 日 大 ， 假 設 為 3 歲 女 童 投 保 最 基 本 的 醫 療 及 附 加 門 診 計 劃 ， 以 建 銀 「 醫 療 保 險 」 每 年 保 費 最 低 ， 只 需 3647 元 ， 最 高 則 是 東 亞 「 優 越 醫 療 」 ， 要 8584 元 ， 較 建 銀 多 逾 倍 （ 見 表 ） 。

睇 門 診 滙 豐 不 限 次 數

門 診 保 障 方 面 ， 索 償 方 式 按 保 障 內 容 有 別 ， 滙 豐 及 建 銀 規 定 受 保 人 到 指 定 網 絡 內 的 醫 生 求 醫 ， 每 次 睇 症 只 需 付 自 負 金 額 ， 例 如 普 通 科 門 診 收 費 200 元 ， 每 次 只 需 支 付 30 元 ， 毋 須 事 後 索 償 。 東 亞 及 保 柏 沒 有 指 定 醫 生 ， 較 方 便 ， 惟 要 先 繳 全 費 ， 其 後 才 向 保 險 公 司 索 償 。 保 柏 最 多 賠 160 元 ， 東 亞 賠 償 額 為 門 診 費 用 八 成 ， 上 限 190 元 。

東 亞 保 柏 可 自 選 醫 生

除 西 醫 門 診 外 ， 大 部 份 保 障 計 劃 會 包 括 專 科 及 中 醫 ， 東 亞 規 定 普 通 科 醫 生 及 中 醫 診 症 ， 每 年 合 共 最 多 賠 25 次 ， 兩 者 各 有 限 額 ， 前 者 25 次 ， 至 於 中 醫 則 只 可 索 償 10 次 。 普 通 科 門 診 以 滙 豐 不 限 診 治 次 數 保 障 較 足 。

住 院 保 障 額 東 亞 較 高

住 院 保 障 方 面 ， 不 只 保 費 差 異 大 ， 保 障 及 賠 償 條 款 亦 各 有 不 同 ， 以 住 院 費 用 如 雜 費 及 醫 生 巡 房 費 比 較 ， 保 柏 的 「 童 康 健 」 ， 索 償 金 額 以 每 合 約 年 度 計 算 ， 其 餘 3 家 則 主 要 以 每 病 症 為 單 位 。 至 於 手 術 費 賠 償 ， 保 柏 以 每 次 手 術 計 ， 滙 豐 及 東 亞 為 每 症 ， 建 銀 則 以 每 年 為 單 位 。

病 房 費 東 亞 日 賠 $750

每 症 賠 償 似 乎 較 每 年 計 抵 ， 但 承 保 商 有 一 套 界 定 「 每 症 」 準 則 ， 父 母 認 為 受 保 人 因 不 同 病 症 入 院 兩 次 ， 亦 可 能 被 保 險 公 司 判 為 同 一 症 而 索 償 不 足 。 熱 線 職 員 提 醒 ， 一 切 索 償 均 以 單 據 為 準 。

由 於 計 算 單 位 不 同 ， 難 以 比 較 ， 但 整 體 而 論 ， 病 房 費 以 每 日 賠 750 元 的 東 亞 較 多 ， 但 每 症 上 限 僅 45 日 ， 至 於 保 柏 雖 以 年 度 計 ， 但 每 日 有 640 元 ， 日 數 長 達 270 日 ， 是 另 一 選 擇 。

投 保 兒 童 醫 療 保 險 時 要 留 意 加 床 費 ， 東 亞 每 症 每 日 有 750 元 ， 為 一 眾 者 最 高 ， 但 保 障 日 數 僅 45 日 ， 建 銀 則 包 在 病 房 費 內 ， 保 柏 並 不 設 該 保 障 ， 較 失 色 。

如 子 女 需 進 行 外 科 手 術 ， 東 亞 每 症 外 科 醫 生 費 最 高 賠 償 10 萬 元 ， 較 建 銀 每 年 3.3 萬 元 ， 保 障 更 足 。 保 柏 逐 次 計 ， 最 高 3.15 萬 元 ， 若 子 女 需 每 年 多 次 入 院 進 行 手 術 ， 以 保 柏 較 抵 。

專 家 ： 問 清 細 節 免 爭 議

認 可 財 務 策 劃 師 林 昶 恆 指 ， 部 份 公 司 員 工 福 利 包 括 配 偶 及 子 女 ， 每 人 每 年 約 30 至 40 次 門 診 保 障 ， 一 般 已 足 夠 ， 但 若 公 司 沒 有 保 障 或 嫌 不 足 ， 應 為 子 女 購 買 兒 童 保 險 ， 尤 其 10 歲 以 下 小 朋 友 ， 患 上 傷 風 或 發 燒 機 會 較 高 ， 門 診 保 障 甚 重 要 。

一 般 人 多 靠 口 碑 、 醫 生 治 療 手 法 及 藥 方 ， 與 自 己 能 否 合 得 來 而 決 定 家 庭 醫 生 ， 如 所 選 門 診 計 劃 只 限 到 指 定 網 絡 醫 生 求 診 ， 要 留 意 醫 生 名 單 及 地 區 。

林 昶 恆 提 醒 ， 投 保 任 何 保 險 前 ， 要 問 清 楚 代 理 人 ， 了 解 保 障 內 容 及 細 節 ， 因 各 公 司 的 條 款 不 同 ， 以 免 索 償 時 引 起 爭 議 。

認 可 財 務 策 劃 師 區 惠 萍 表 示 ， 父 母 最 着 緊 子 女 ， 若 子 女 需 檢 查 或 入 院 ， 會 選 用 較 快 得 到 服 務 的 私 家 醫 院 ， 但 費 用 較 公 立 醫 院 高 ， 故 應 留 意 醫 療 保 額 是 否 足 夠 應 付 私 家 醫 院 支 出 。

醫 療 保 險 每 年 續 保 繳 費 ， 通 常 保 費 會 按 年 調 整 ， 雖 然 投 保 後 發 生 傷 病 仍 可 續 保 ， 但 越 年 輕 開 始 投 保 未 必 越 着 數 。

投 保 小 貼 士

● 部 份 保 險 公 司 有 提 供 家 庭 投 保 優 惠 ， 例 如 父 或 母 在 保 柏 投 保 ， 為 子 女 購 買 住 院 保 險 ， 保 費 有 七 五 折 。 若 父 母 及 子 女 同 時 投 保 ， 子 女 半 價 。

● 投 保 滙 豐 每 年 有 一 項 免 費 醫 療 服 務 ， 包 括 基 本 身 體 檢 驗 、 流 感 疫 苗 注 射 、 驗 眼 、 骨 質 量 度 及 婦 科 檢 驗 ， 尤 以 流 感 疫 苗 注 射 最 適 合 小 朋 友 。 東 亞 每 年 提 供 免 費 身 體 檢 查 ， 建 銀 則 於 首 年 有 免 費 驗 眼 ， 如 附 加 門 診 則 提 供 免 費 身 體 檢 查 。

● 於 滙 豐 連 續 3 年 沒 有 索 償 紀 錄 ， 受 保 人 續 保 時 可 享 八 五 折 。 於 保 柏 連 續 兩 年 無 賠 償 紀 錄 ， 續 保 則 有 九 五 折 ， 若 連 續 6 年 或 以 上 ， 可 低 至 八 五 折 。