理財您才

有 朋 友 看 完 我 的 文 章 後 說 ， 我 不 應 這 樣 加 壓 力 給 普 羅 大 眾 ， 說 退 休 要 這 樣 多 錢 。 上 星 期 與 一 位 中 學 同 學 吃 早 餐 ， 他 是 做 生 意 的 ， 他 認 為 一 般 中 產 若 沒 有 1000 萬 元 ， 恐 怕 以 後 的 退 休 生 活 會 有 問 題 。

強 積 金 自 2000 年 開 始 實 施 ， 至 今 已 有 8 年 ， 一 般 人 一 生 的 工 作 時 間 約 40 年 ， 即 已 過 五 分 一 。 有 些 人 在 強 積 金 實 施 後 只 工 作 十 多 年 便 退 休 ， 未 必 能 享 受 成 果 。

回 報 未 考 慮 通 脹

當 使 用 積 金 局 網 頁 的 強 積 金 累 算 權 益 計 算 機 ， 在 得 到 結 果 前 會 看 見 如 此 警 示 ： 「 強 積 金 為 你 提 供 基 本 退 休 保 障 ， 要 達 到 你 定 下 的 退 休 目 標 ， 你 需 要 考 慮 在 強 積 金 以 外 ， 按 自 己 的 情 況 加 上 個 人 儲 蓄 及 投 資 ， 以 確 保 退 休 生 活 得 到 充 份 保 障 。 」 因 此 不 要 以 為 有 強 積 金 便 萬 事 無 憂 。 舉 例 說 ， 你 月 入 2 萬 元 ， 僱 主 供 款 1000 元 、 僱 員 1000 元 ， 以 投 資 年 回 報 5% 計 ， 40 年 後 有 305 萬 元 。

以 上 計 算 又 有 一 定 假 設 ， 首 先 是 每 月 都 有 收 入 ， 其 次 是 沒 有 扣 除 基 金 收 費 ， 同 時 亦 要 視 乎 你 如 何 選 擇 強 積 金 。 再 者 ， 一 般 打 工 仔 連 續 40 年 都 可 以 在 法 例 上 限 、 即 每 月 僱 主 僱 員 各 1000 元 供 款 的 情 況 不 多 。 即 是 說 ， 40 年 後 有 305 萬 元 是 異 數 。 40 年 後 的 305 萬 元 ， 以 年 通 脹 3% 計 ， 只 是 現 在 94 萬 元 ； 通 脹 上 升 至 4% ， 只 是 現 在 64 萬 元 ， 是 否 足 夠 退 休 ？ 相 信 連 在 國 內 南 方 城 市 生 活 都 有 問 題 。

避 免 去 得 太 盡

積 金 局 老 早 已 說 明 ， 不 要 只 依 賴 強 積 金 支 持 退 休 生 活 ， 在 我 的 資 產 負 債 表 ， 強 積 金 只 是 配 角 ， 儲 蓄 及 其 他 投 資 才 是 主 角 。 我 說 的 是 投 資 非 投 機 ， 沒 有 人 可 短 炒 股 票 而 一 世 無 憂 ， 可 以 的 只 是 異 數 。

不 少 人 選 錯 強 積 金 ， 這 是 指 回 報 及 收 費 。 如 果 以 為 強 積 金 是 其 最 堅 強 後 盾 ， 其 實 強 積 金 並 非 無 堅 不 摧 。

想 起 最 近 在 醫 院 門 口 的 鬧 劇 ， 要 有 好 的 退 休 生 活 ， 大 家 不 要 在 節 日 時 去 得 太 盡 ， 量 力 而 為 。

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