分紅儲蓄人壽保險每年保費逾400億元,不少顧客都希望藉此儲錢養老。但本報
發現保險界近年盈利雖有升跌,但有保險公司過去7年派發的紅利涉連續地「有減
冇加」,保險業「紅利息率」近年亦普遍大跌一半至僅餘4-5%,導致顧客年老退
保時,預期可得的紅利或較保險公司當初預計的大減四至七成,事件揭出保險公司
削紅利或紅利息率時無王管,投保人權益欠保障。
記者測試則發現,四大保險公司均拒向記者或準顧客公開過去數年分紅往績,致消費
者買保險前無從比較。
消費者委員會批評,本港紅利人壽保險透明度低於外國,促當局考慮要求保險公司須
公開更多資料如紅利計算方法,保監處則回應指會探討可否加強對分紅保單資訊的披露。
本港以分紅儲蓄人壽保險最受歡迎,每年收取保費逾400億元,保險中介人常推銷的賣
點是顧客每年可獲發可觀紅利,紅利並可按優惠息率計息滾存起來,待年老退保時可取
回大筆錢養老。
為了解本港分紅壽險的透明度及實際回報率,記者以客人身分向保險經紀及匯豐人壽職
員取得4份保額均約為100萬元的「分紅人壽保險建議書」(宏利、友邦、英國保誠及匯
豐人壽)作比較。
「紅利僅屬預測 並無保證」
比較結果發現,4份建議書雖然均寫明所列的「每年可獲紅利僅屬預測、並無保證」,但
無論是保險經紀或是匯豐職員,均拒向記者透露過去數年實際分紅金額的往績,只是指已
買保險顧客每年會獲發信通知該年分紅金額。
但究竟紅利如何計算﹖4公司中只有英國保誠願透露每年會把不少於九成的「可分配利潤」
派發予分紅保單持有人,其餘三公司則只解釋分紅須視乎公司保險業績、外圍因素及投資
回報等。
除保誠外,其餘3保險公司建議書均有透露現時紅利年息率,介乎4.25%-5%。但對於97年
至今紅利年息率累積跌幅為何,則只有匯豐人壽願披露,其息率曾由9%大減至5%,餘下3
公司均未肯披露具體跌幅,他們只承認因投資回報差及減息,近年曾削紅利或調低紅利息率。
但友邦強調,04年起已曾兩度提升累積紅利息率。
投保人可取回金額成謎
4間公司的建議書指出,若現年33歲的記者65歲退保,預期記者屆時可取回52萬至233萬元,
記者推算預期4保單回報率介乎2%-5.16%(宏利最高、友邦最低)。不過,投保人實際可
取回金額卻成謎,因為退保時預期可得金額中,有多達四成至七成半屬於「沒有保證」的累
積紅利。
4份分紅保單中,匯豐人壽較穩妥,因它預期65歲退保記者可取回的97.5萬元中,多達60.6%
是保證可得的,其餘三間公司的保證比率,只有26.2%-57.3%。
友邦發言人回應回報率低的問題時解釋,記者所見的壽險產品,較為著重以低廉保費提供終身
保障及額外意外身故保障,故儲蓄成分不高。
學者﹕儲蓄成分不高
中大財務系副教授蘇偉文指,這顯示不少保費都是用作支付壽險費用,儲蓄成分不高、
回報率低於買穩健的股票,故他建議希望藉分紅壽險來儲錢養老的市民先考慮清楚。
另外,香港大學法律學院助理教授張達明亦批評,本港人壽保單紅利計算透明度不足,
促保監處跟進。他不認同保監處指無權監管保險公司紅利,因他指《保險公司條例》
第4A條列明,保險業監督主要職能包括「保護現有及潛在的保單持有人」,他認為保
險公司有責任公開保單分紅的往績供消費者比較。
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