最 近 一 項 在 港 進 行 的 調 查 發 現 ， 約 500 位 被 訪 者 中 ， 只 有 小 部 份 人 表 示 已 經 制 訂 妥 善 的 理 財 計 劃 ； 而 近 七 成 人 更 承 認 ， 強 積 金 或 公 積 金 只 能 支 持 退 休 後 不 足 四 成 的 開 支 。
調 查 結 果 顯 示 ， 大 部 份 香 港 人 都 低 估 了 退 休 生 活 所 需 ， 而 且 對 應 付 退 休 後 的 財 務 準 備 不 足 ， 有 些 人 更 在 退 休 前 數 年 才 著 手 籌 備 ， 造 成 日 後 捉 襟 見 肘 的 困 局 。 究 竟 策 劃 退 休 大 計 ， 應 何 時 開 始 ？
最 遲 40 歲 前 好 籌 備
答 案 ？ 當 然 是 越 早 越 好 ！ 退 休 計 劃 其 實 是 一 個 長 線 的 財 富 累 積 策 略 。 盡 早 實 行 退 休 計 劃 ， 投 資 者 不 但 有 更 長 時 間 累 積 財 富 ， 也 因 為 在 累 積 期 內 有 穩 定 的 收 入 ， 以 及 充 裕 的 時 間 支 持 ， 退 休 儲 備 的 投 資 ， 將 因 此 能 抵 禦 市 況 波 動 所 帶 來 的 負 面 影 響 。 投 資 者 最 遲 在 40 歲 前 ， 便 應 開 始 籌 備 退 休 計 劃 ， 爭 取 更 長 的 財 富 累 積 期 ， 確 保 資 產 得 以 穩 定 地 增 長 。 |
【 例 子 一 】 早 開 始 抗 跌 空 間 大
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越 年 輕 開 始 累 積 財 富 ， 擁 有 抵 禦 風 險 的 空 間 越 大 。 舉 個 例 子 ， 一 個 40 歲 的 人 ， 在 96 年 底 投 資 港 股 ， 為 自 己 退 休 鋪 路 ， 即 使 經 歷 97 年 金 融 風 暴 ， 及 00 至 02 年 科 網 泡 沫 爆 破 ， 亦 不 至 資 產 大 縮 水 。 據 彭 博 資 訊 資 料 顯 示 ， 97 年 恒 生 指 數 一 年 下 跌 20% ， 00 至 02 年 更 跌 45% ， 但 因 投 資 者 仍 有 收 入 支 付 日 常 開 支 ， 不 必 動 用 退 休 金 ， 所 以 全 部 的 退 休 儲 備 ， 便 可 以 隨 著 03 年 初 至 06 年 底 的 港 股 升 勢 ， 同 步 增 值 。
假 設 96 年 底 恒 指 位 處 13451 點 時 ， 該 名 投 資 者 斥 資 50 萬 元 投 資 港 股 ， 即 使 隨 後 受 到 金 融 風 暴 及 科 網 泡 沫 爆 破 衝 擊 ， 港 股 大 幅 貶 值 ； 但 10 年 後 ， 恒 指 於 06 年 底 已 回 升 至 19965 點 ， 他 的 投 資 仍 能 增 長 48% ， 達 74.2 萬 元 。
【 例 子 二 】 遲 開 始 冇 時 間 翻 身
由 於 退 休 後 彌 補 損 失 的 時 間 銳 減 ， 加 上 要 從 儲 備 中 提 取 生 活 開 支 ， 投 資 者 不 可 能 像 退 休 前 ， 可 承 受 短 期 波 動 的 損 失 。
以 另 一 名 96 年 底 退 休 的 人 士 為 例 ， 若 他 將 200 萬 元 的 退 休 金 ， 於 96 年 底 全 數 投 資 港 股 ， 以 獲 得 資 金 增 長 ， 隨 著 金 融 風 暴 及 科 網 泡 沫 ， 加 上 從 儲 備 中 提 取 生 活 費 （ 以 每 年 10 萬 元 為 例 ） ， 在 雙 重 負 擔 下 ， 即 使 06 年 恒 指 創 出 歷 史 新 高 ， 他 的 退 休 金 仍 要 減 值 24% ， 至 152 萬 元 。
【 例 子 三 】 唔 開 始 實 坐 食 山 崩
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假 若 不 作 任 何 投 資 ， 即 使 未 計 及 通 脹 蠶 食 資 金 購 買 力 ， 10 年 後 ， 其 退 休 儲 備 只 剩 下 100 萬 元 ， 令 他 不 得 不 節 衣 縮 食 、 降 低 原 來 的 生 活 水 平 ， 以 應 付 往 後 10 年 或 更 長 的 退 休 歲 月 。
上 述 例 子 足 以 證 明 ， 及 早 累 積 財 富 這 簡 單 的 策 略 ， 是 大 幅 減 低 退 休 儲 備 投 資 風 險 ， 及 維 持 本 身 生 活 水 平 的 最 佳 方 法 。
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