理財您才

首 先 在 此 祝 賀 各 讀 者 身 體 健 康 ， 因 為 在 理 財 上 沒 有 健 康 ， 便 沒 有 金 錢 。 「 人 若 賺 得 全 世 界 ， 賠 上 自 己 的 生 命 ， 有 甚 麼 益 處 呢 ？ 」

最 近 銀 行 頻 頻 減 息 ， 大 家 在 置 業 時 通 常 會 留 意 罰 息 期 的 長 短 ， 及 罰 息 的 息 率 ， 有 做 按 揭 的 讀 者 又 有 否 注 意 ， 利 率 變 動 時 銀 行 的 做 法 。 銀 行 一 月 宣 佈 減 息 時 ， 一 般 是 下 一 期 即 二 月 便 生 效 ， 但 亦 有 個 別 銀 行 是 在 三 月 才 生 效 ， 借 貸 人 無 奈 多 付 了 數 百 元 。 相 反 ， 亦 有 可 能 在 加 息 時 很 快 便 生 效 ， 出 現 了 如 油 價 般 加 快 減 慢 的 情 況 ， 金 融 管 理 局 及 消 費 者 委 員 會 實 應 加 以 研 究 。

按 息 增 減 要 計 清

以 借 100 萬 元 及 10 年 的 按 揭 為 例 ， 原 本 的 息 率 是 4% ， 月 付 10124.5 元 ， 減 息 0.75% ， 每 月 可 少 付 352 元 ， 月 供 減 至 9,771.9 元 ， 總 利 息 也 少 付 了 42,313 元 。 如 果 加 息 0.25% ， 貸 款 者 要 每 月 多 付 119 元 ， 總 利 息 共 多 了 14,308 元 （ 表 1 ） 。

除 了 供 款 期 數 不 變 ， 當 利 率 增 減 時 ， 有 銀 行 採 用 每 期 供 款 額 不 變 的 方 式 ， 在 減 息 時 ， 你 供 的 本 金 多 了 ， 供 款 期 短 了 ， 總 利 息 也 減 少 。 加 息 時 ， 你 付 的 本 金 少 了 ， 供 款 期 及 總 利 息 也 增 加 （ 表 2 ） 。



再 以 借 100 萬 元 為 例 ， 原 利 率 是 4% ， 月 供 10124.5 元 ， 還 款 期 10 年 ， 減 息 0.75% ， 至 3.25 厘 ， 供 款 仍 是 一 樣 ， 還 款 期 減 至 115.1 個 月 ， 總 利 息 少 付 了 近 50,000 元 。 如 果 加 息 0.25% ， 還 款 期 增 至 121.8 個 月 ， 總 利 息 多 付 了 近 18,000 元 。

貸 款 越 多 ， 情 況 越 明 顯 。 固 定 年 期 及 固 定 供 款 ， 在 加 息 及 減 息 時 的 每 月 供 款 及 總 利 息 的 變 化 並 不 一 樣 。 我 建 議 在 貸 款 時 多 查 詢 及 仔 細 看 一 看 有 關 條 款 。