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有 保 險 公 司 向 現 有 客 戶 推 出 「 升 級 版 」 危 疾 保 險 ， 指 期 滿 後 有 機 會 獲 額 外 獎 賞 ， 不 過 供 款 期 、 年 費 及 保 障 範 圍 有 別 ， 而 且 有 不 少 灰 色 地 帶 ， 投 保 人 轉 投 新 計 劃 ， 未 必 著 數 。 　
記 者 ： 余 美 玉

購 買 危 疾 保 險 可 保 障 投 保 人 ， 當 不 幸 患 上 保 單 內 訂 明 承 保 的 疾 病 時 ， 可 獲 發 一 筆 過 賠 償 ， 減 輕 財 政 上 的 負 擔 。 此 外 ， 因 大 部 份 危 疾 保 險 都 兼 有 人 壽 保 障 ， 若 受 保 人 於 保 單 期 內 身 故 ， 家 人 同 樣 獲 得 賠 償 。

現 年 38 歲 的 王 小 姐 ， 三 年 前 向 任 職 保 險 經 紀 的 朋 友 ， 買 入 一 份 100% 保 費 回 贈 的 危 疾 保 險 ， 每 年 保 費 565 美 元 （ 約 4407 港 元 ） ， 供 款 期 50 年 ， 可 保 障 至 85 歲 ， 其 後 更 可 獲 退 還 已 繳 保 費 （ 但 須 扣 減 任 何 預 支 賠 償 ） 。 她 說 ： 「 我 見 又 唔 係 好 貴 ， 當 買 多 個 保 障 ！ 而 且 可 以 拎 番 錢 。 」 上 月 ， 她 的 保 險 經 紀 說 有 一 個 類 似 的 新 計 劃 推 出 ， 游 說 她 轉 投 ， 並 稱 保 障 更 多 及 供 款 年 期 大 大 縮 短 ， 但 王 小 姐 仍 心 大 心 細 ， 故 希 望 專 家 提 供 意 見 。

舊 計 劃 保 費 保 證 回 贈

據 王 小 姐 提 供 的 新 舊 危 疾 保 險 資 料 ， 兩 者 有 顯 著 不 同 之 處 。 首 先 ， 舊 計 劃 訂 明 所 繳 保 費 全 數 回 贈 ， 但 須 扣 除 任 何 預 支 賠 償 ， 而 新 計 劃 於 保 單 期 滿 時 ， 即 王 小 姐 85 歲 時 ， 亦 可 獲 一 筆 過 金 額 ， 但 要 留 意 這 筆 金 額 並 非 保 證 ， 除 要 視 乎 受 保 期 間 有 沒 有 索 償 外 ， 保 險 公 司 更 會 按 保 單 續 保 率 ， 及 投 資 回 報 釐 定 及 調 整 ， 故 此 回 報 非 保 證 ， 有 可 能 會 高 於 或 低 於 付 出 的 總 保 費 ， 跟 舊 保 單 百 分 百 回 贈 方 式 完 全 不 同 。

其 次 是 供 款 年 期 ， 舊 保 單 為 50 年 ， 保 障 年 期 為 50 年 ； 新 保 單 就 要 求 投 保 人 於 首 20 年 供 款 ， 保 障 期 則 為 46 年 ， 同 樣 保 障 投 保 人 到 85 歲 。 兩 份 保 單 都 確 保 每 年 保 費 不 變 ， 但 新 保 單 由 於 濃 縮 了 供 款 年 期 ， 每 年 保 費 亦 相 應 增 加 ， 由 原 本 的 565 美 元 跳 升 至 1029 美 元 。 比 較 總 保 費 ， 新 計 劃 較 舊 計 劃 便 宜 7670 美 元 ， 但 由 於 舊 計 劃 每 期 供 款 較 少 ， 將 省 下 的 金 額 考 慮 時 間 值 因 素 ， 舊 計 劃 與 新 計 劃 總 保 費 相 距 未 必 很 遠 。

敦 沛 資 產 管 理 董 事 吳 漢 基 表 示 ， 新 保 單 的 保 障 並 沒 有 太 大 改 變 ， 只 將 女 性 保 障 部 份 增 多 四 項 ， 基 本 上 與 原 來 的 保 單 分 別 不 大 。 至 於 供 款 年 期 ， 他 指 主 要 視 乎 投 保 人 的 需 要 ， 「 近 年 市 民 都 開 始 留 意 自 己 健 康 及 本 港 醫 療 制 度 ， 所 以 近 期 有 好 多 新 危 疾 保 險 推 出 ， 港 人 的 心 態 是 喜 歡 供 款 期 較 短 的 保 險 計 劃 ， 可 能 是 怕 失 業 ， 快 供 完 就 唔 使 擔 心 。 」

轉 新 單 等 同 重 新 買

不 過 ， 他 強 調 買 保 險 最 緊 要 保 障 適 合 自 己 ， 投 保 人 不 應 只 著 眼 於 期 滿 獎 賞 及 取 回 本 金 ， 因 保 險 並 不 是 投 資 。 吳 漢 基 認 為 與 其 轉 保 ， 倒 不 如 將 多 出 的 保 費 自 行 投 資 ， 回 報 可 能 更 佳 。

如 將 新 計 劃 每 年 差 額 464 美 元 ， 自 行 投 資 債 券 基 金 ， 投 資 20 年 ， 之 後 再 將 之 滾 存 26 年 到 85 歲 。 假 定 平 均 年 回 報 率 5% ， 46 年 後 可 累 積 57281 美 元 ， 即 約 45 萬 港 元 。 雖 然 投 資 回 報 較 新 保 險 計 劃 中 的 預 期 84341 美 元 非 保 證 獎 賞 少 ， 不 過 勝 在 較 靈 活 ， 如 於 投 資 期 中 急 需 現 金 ， 可 隨 時 套 現 ， 不 受 年 期 限 制 。

此 外 ， 投 保 人 如 決 定 轉 買 新 保 險 計 劃 ， 或 未 能 將 已 繳 的 保 費 轉 至 新 計 劃 ， 即 可 能 將 舊 保 單 取 消 ， 重 新 投 保 另 一 份 而 已 。 投 保 人 選 購 時 應 小 心 比 較 不 同 計 劃 保 障 項 目 、 定 義 和 條 件 。

新 舊 危 疾 保 險 部 份 項 目 比 較

投 保 額 　 舊 計 劃 ： 50000 美 元 　 新 計 劃 ： 50000 美 元
每 年 保 費 　 舊 計 劃 ： 565 美 元 　 新 計 劃 ： 1029 美 元
供 款 年 期 　 舊 計 劃 ： 50 年 　 新 計 劃 ： 20 年
保 障 年 期 * 　 舊 計 劃 ： 50 年 　 新 計 劃 ： 46 年
總 繳 保 費 　 舊 計 劃 ： 28250 美 元 　 新 計 劃 ： 20580 美 元
保 本 　 舊 計 劃 ： 　 新 計 劃 ：X

註： * 兩 份 保 單 的 年 期 同 到 85 歲 ， 但 因 舊 保 單 3 年 前 已 開 始 ， 而 如 投 保 新 單 則 於 今 年 才 開 始 ， 故 兩 者 年 期 不 同

提 提 你 ： 預 防 保 障 真 空 期

不 少 買 了 危 疾 保 險 的 人 都 認 為 ， 只 要 患 上 保 單 上 列 出 的 其 中 一 種 病 症 ， 名 稱 一 樣 就 一 定 獲 得 賠 償 ， 可 以 後 顧 無 憂 ， 事 實 上 ， 任 何 類 型 保 單 賠 償 ， 均 根 據 保 險 合 約 內 訂 明 條 款 而 履 行 ， 投 保 人 要 符 合 保 單 條 款 所 訂 要 求 ， 才 可 獲 得 賠 償 。

香 港 保 險 業 聯 會 指 出 ， 保 單 條 款 內 要 求 包 括 對 受 保 項 目 的 定 義 、 受 保 條 件 和 豁 免 條 款 等 。 如 以 癌 症 為 例 ， 保 單 會 清 楚 界 定 如 何 才 可 獲 保 障 ， 例 如 屬 於 第 幾 期 、 擴 散 程 度 、 腫 瘤 體 積 等 ， 以 及 會 訂 明 未 擴 散 至 其 他 器 官 的 原 位 癌 等 。

清 楚 條 款 保 得 安 心

此 外 ， 投 保 人 也 需 留 意 ， 危 疾 保 險 大 都 有 等 候 期 ， 如 上 述 王 小 姐 的 例 子 ， 保 單 上 就 清 楚 訂 明 要 在 保 單 生 效 起 計 90 天 後 ， 有 關 保 障 才 正 式 生 效 ， 在 新 保 單 生 效 日 期 起 計 90 天 內 被 診 斷 出 嚴 重 疾 病 ， 而 舊 保 單 又 取 消 了 ， 就 會 有 一 段 失 去 保 障 的 真 空 期 ， 投 保 人 如 不 幸 於 期 內 被 診 斷 出 應 有 受 保 的 疾 病 ， 也 不 會 獲 賠 償 。

因 此 ， 建 議 投 保 人 如 欲 轉 買 新 保 險 計 劃 ， 可 待 保 障 生 效 後 ， 才 取 消 舊 保 單 ， 這 樣 便 可 確 保 一 定 會 受 到 保 障 。

小 知 識 ： 一 般 不 保 事 項

先 天 性 危 疾
★ 於 保 單 生 效 前 及 有 效 日 期 起 計 指 定 時 期 （ 如 90 天 內 ） 患 上 的 危 疾
★ 不 論 神 志 是 否 正 常 ， 被 保 人 自 殘 或 自 殺
★ 患 上 後 天 免 疫 力 缺 乏 症 （ 愛 滋 病 ） 、 愛 滋 病 有 關 複 合 症 或 受 喪 失 免 疫 力 病 毒 感 染 ， 但 不 包 括 因 輸 血 或 職 業 引 致 的 愛 滋 病
★ 直 接 或 間 接 由 服 毒 、 酒 精 或 藥 物 而 引 致 ， 但 由 註 冊 醫 生 處 方 服 用 除 外
★ 直 接 或 間 接 由 於 不 論 宣 戰 與 否 之 任 何 戰 爭 、 與 戰 爭 有 關 之 行 動 、 暴 動 、 叛 亂 或 民 眾 騷 動 而 引 致