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比 較 定 期 壽 險 很 簡 單 ， 由 於 沒 有 現 金 價 值 ， 屬 於 消 耗 性 保 險 ， 同 一 保 額 的 保 單 ， 保 費 越 低 越 抵 。 以 30 歲 、 非 吸 煙 男 士 ， 投 保 額 200 萬 元 為 例 ， 友 邦 、 保 誠 、 國 衞 及 匯 豐 的 定 期 壽 險 ， 保 費 是 按 特 定 年 期 固 定 收 費 ， 宏 利 則 是 每 年 遞 增 。

保 費 每 年 遞 增

按 現 行 保 費 水 平 計 算 ， 10 年 定 期 壽 險 ， 以 匯 豐 最 抵 ， 平 均 每 年 2320 元 ； 較 最 貴 的 宏 利 每 年 平 均 5018 元 ， 平 一 半 有 多 。 至 於 20 年 定 期 壽 險 ， 則 以 保 誠 最 平 ， 每 年 平 均 保 費 為 2925 元 ； 較 最 貴 的 宏 利 平 均 年 費 9146 元 （ 表 2 ） ， 平 68% 。
投 保 人 除 了 考 慮 保 費 外 ， 亦 要 留 意 保 險 公 司 在 保 單 期 屆 滿 後 ， 是 否 保 證 續 保 。

匯 豐 續 保 至 80 歲

除 了 友 邦 及 保 誠 ， 國 衞 、 匯 豐 及 宏 利 不 論 投 保 人 的 健 康 狀 況 ， 都 保 證 續 保 ； 當 中 以 匯 豐 的 保 證 續 保 年 期 最 長 ， 達 80 歲 ， 其 餘 兩 間 只 到 70 歲 （ 表 3 ） 。 若 投 保 人 健 康 情 況 理 想 ， 友 邦 亦 容 許 其 續 保 至 80 歲 。

賣 點 ： 保 費 低 儲 蓄 壽 險 85%

人 壽 保 險 首 要 目 的 是 保 障 家 人 ， 投 保 人 一 旦 去 世 ， 保 額 亦 能 應 付 家 人 日 後 生 活 所 需 ； 而 定 期 壽 險 最 吸 引 是 保 費 平 ， 由 於 沒 有 任 何 儲 蓄 成 份 及 現 金 價 值 ， 所 以 投 保 人 能 以 較 便 宜 的 保 費 ， 購 買 較 大 額 的 保 障 去 照 顧 家 人 。

以 國 衞 為 例 ， 30 歲 非 吸 煙 男 士 ， 保 額 200 萬 元 ， 20 年 期 的 定 期 壽 險 ， 每 年 平 均 保 費 4120 元 ； 跟 一 份 相 同 年 期 及 保 額 的 終 身 儲 蓄 壽 險 ， 每 年 保 費 31510 元 比 較 ， 平 足 八 成 五 ， 純 買 保 障 ， 定 期 壽 險 較 化 算 。

專 家 ： 保 費 最 多 佔 收 入 一 成

英 國 保 誠 保 險 市 場 拓 展 部 助 理 總 監 盧 艷 玲 表 示 ， 定 期 壽 險 適 合 收 入 不 高 ， 但 需 要 較 大 保 障 額 人 士 ， 特 別 是 剛 打 工 的 投 保 者 。 作 為 家 庭 經 濟 支 柱 ， 他 們 很 多 時 都 背 負 一 筆 廿 多 年 的 供 樓 債 項 、 子 女 教 育 費 及 家 庭 生 活 開 支 ， 因 此 需 要 一 份 保 費 低 廉 ， 在 指 定 年 期 內 能 提 供 較 大 保 障 的 定 期 壽 險 ， 以 免 因 投 保 人 突 然 去 世 ， 使 家 人 頓 失 經 濟 所 依 。 至 於 壽 險 保 費 ， 最 好 不 多 於 家 庭 月 入 的 一 成 。

年 輕 健 康 年 期 宜 短

認 可 財 務 策 劃 師 林 昶 恆 指 出 ， 每 個 家 庭 負 擔 及 債 務 不 同 ， 投 保 前 宜 先 找 專 家 計 算 特 定 年 期 內 ， 所 需 人 壽 保 障 額 及 家 庭 收 入 ， 再 揀 選 適 合 自 己 的 壽 險 計 劃 。 年 輕 及 健 康 者 毋 須 擔 心 續 保 問 題 ， 投 保 年 期 可 較 短 ； 相 反 ， 年 紀 大 的 投 保 人 就 應 選 擇 較 長 保 障 年 期 。

知 多 啲 ： 點 計 投 保 額 ？

每 個 人 保 額 需 要 不 同 ， 理 財 顧 問 建 議 ， 可 以 淨 債 項 及 家 人 未 來 生 活 所 需 來 計 算 人 壽 保 額 。 以 一 個 要 養 育 小 孩 及 供 樓 的 家 庭 為 例 ， 首 先 要 計 算 按 揭 餘 額 、 孩 子 大 學 畢 業 前 所 需 教 育 費 及 家 庭 開 支 ， 將 總 數 扣 減 手 頭 上 的 流 動 資 金 ， 就 可 粗 略 計 算 出 所 需 人 壽 保 障 額 。