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對手頭並不寬裕的普通民眾而言，較適合的人壽保險非定期保險莫屬，因為終身保險相較而言，保費較高，而且投資回報也不甚理想。

定期保險與終身保險最基本的不同在於﹕定期保險僅對生命部份提供保障金額，即被保險人死亡時，受益人可獲得保單面額的給付。定期保單期間由一年至三十年。

終身保險則結合了定期保險與投資。投資部份包括購買政府國債，貨幣市場投資工具，或股票。壽險保單亦可提供貸款服務。最普遍的三種終身壽險保單分別是傳統型終身保險，萬能保險(universal life)及變額保險(variable life)。

終身保險保費較高，因為購買的不只是保險，還包括投資部份。只要這些保單是好的投資工具，額外的費用也就值得，但其實大部份的保單都不是最佳投資工具。保險業務員或許會誇稱這些保險是退休計劃，並強調這是在保費上外加「強迫式儲蓄」，以備退休後獲得每月給付。

姑且先不談其他更好的退休儲蓄方式，就只看這些保單好了。這些保單大多都包含高保費與高佣金，足以吞噬保單年收益達3%。更糟的是，每張保單前幾年都要支付高額的佣金，通常總計達一年保費的100%。

還有更可怕的，保單的投資報酬率根本都在未定之數，而且，也不知道支付的保費中，有多少被用於保障，又有多少是用於投資。

五十歲及以下且身體健康的被保人，購買定期保險，保費低廉。但五十歲以上的被保險人，保費便開始遞增，終生保險亦復如此。而六十歲及以上的被保險人，除了終身保險外幾乎別無選擇。大多數保險公司是不會對六十五歲以上的人出售定期保險的。

但這並不意味終身保險始終都居於劣勢。富人便可設立保險信托，藉由終身保險進行不動產規劃，用保單收益，繳付不動產稅。對於那些五十歲左右的人，終生保單亦值得考慮。

以下是一些著名投資財務專家所對儲蓄保險的評價:
著名投資財務專家MARTIN WEISS先生
I cannot say it often enough. With rare exceptions, the purchase of whole life insurance is not recommended for anyone”. -- Famous financial guru Dr. Martin D. Weiss, in his book “The Ultimate Safe Money Guide”, 2003 Edition, Page 169

著名女財務專家SUZY ORMAN女士
"In my opinion, there is only one kind of life insurance that makes sense for the vast majority of us: term life insurance". -- Suzy Orman, in her book "The Road to Wealth", page 250.

MONEY ADVISER 作者
"Most people are better off with the simplest and cheapest insurance product: term life, which provides a death benefit only during the period covered by the contract". "Term is unquestionably the best choice for most young families". -- Page 94 of Money Adviser 2001- 10 Steps To Increase Your Wealth.

財務專家ERROLD MOODY 先生
“But I have rarely found whole and universal life insurance to be that worthwhile or productive. And it costs you a lot more to utilize this type of product. I contend that if you want an investment, buy it separately. If you want insurance coverage, buy insurance”. “No Nonsense Finance”, P.227 by Errold F. Moody

每個人當然有自己的選擇權，如果你認為儲蓄保險是合適你就先了解清楚後才買。